НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Контакт-центр

+375 17 306-00-02

Новости и пресс-релизы


print  Версия для печати

25.01.2016

ИНФОРМАЦИОННОЕ СООБЩЕНИЕ

О Декрете Президента Республики Беларусь от 21 января 2016 г. № 1 "О внесении изменения и дополнения в Декрет Президента Республики Беларусь"

В целях совершенствования порядка обращения взыскания и реализации заложенного движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования и переданного в залог коммерческой микрофинансовой организации (ломбарду), Национальным банком инициировано принятие Декрета Президента Республики Беларусь от 21 января 2016 г. № 1 "О внесении изменения и дополнения в Декрет Президента Республики Беларусь".

Декретом № 1 предусматривается право ломбарда:

– самостоятельно обращать взыскание на движимое имущество, находящееся у него в залоге по предоставленным физическим лицам микрозаймам, если сумма оценки такого имущества не превышает 100 базовых величин. Обращение взыскания возможно лишь только по истечении месячного срока после наступления дня возврата суммы микрозайма, установленного договором;

– самостоятельно реализовывать данное имущество.

Порядок работы ломбардов с изделиями из драгоценных металлов остается прежним.

Правила самостоятельного обращения взыскания и самостоятельной реализации ломбардом движимого имущества, находящегося у него в обеспечение предоставленных микрозаймов, будут определены Правительством Республики Беларусь и Национальным банком в течение трех месяцев со дня официального опубликования Декрета № 1.

Справочно: В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 "О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций" с 1 января 2015 г. на Национальный банк возложена функция по регулированию микрофинансовой деятельности.

Регулярно предоставлять микрозаймы (то есть займы в сумме, не превышающей 15000 базовых величин) вправе только микрофинансовые организации – юридические лица, включенные Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

Ломбард – один из видов микрофинансовых организаций.

Особенность ломбардной деятельности заключается в предоставлении микрозаймов физическим лицам исключительно под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования. В качестве залога ломбарды, в основном, принимают изделия из драгоценных металлов, технику (то есть мобильные телефоны, ноутбуки, планшеты и др.), а также автомобили.

Заимствование в ломбардах имеет ряд плюсов для добросовестных заемщиков. При неисполнении заемщиком своих обязательств ломбард имеет право реализовать предмет залога в установленном законодательством порядке. Причем после этого требования к заемщику считаются погашенными даже в том случае, когда вырученная от продажи залога сумма не покрывает все затраты ломбарда.

По состоянию на 25 января 2016 г. в реестр микрофинансовых организаций Национальным банком включено 107 организаций, в том числе 100 ломбардов, что составляет более 90 процентов общего количества микрофинансовых организаций.

За 2015 год услугами ломбардов воспользовалось 284 тысячи человек, заключено около 600 тысяч договоров на сумму 576 млрд. рублей. Необходимо отметить, что ломбарды в основном предоставляют населению краткосрочные займы в небольшом размере. Средняя сумма микрозайма составляет около 1 млн. рублей со сроком погашения до 1 месяца.

В Республике Беларусь, как и в международной практике, ломбарды предоставляют возможность доступа к финансированию тем категориям населения, для которых недоступно банковское кредитование (по причине испорченной кредитной истории, временного отсутствия работы, недостаточной кредитоспособности и т.д.).

В настоящее время вопросы реализации заложенного имущества регулируются такими актами законодательства, как:

– Гражданский кодекс Республики Беларусь;

– Декрет Президента Республики Беларусь от 1 марта 2010 г. № 3

"О некоторых вопросах залога имущества";

– Положение о Государственном фонде драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь от 19 апреля 2006 г. № 260.

Процесс реализации изделий из драгоценных металлов, не востребованных из ломбардов, урегулирован законодательством: такие изделия ломбарды реализуют Министерству финансов для пополнения Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней по установленным в соответствии с законодательством закупочным ценам.

Реализация других видов заложенного имущества в соответствии с требованиями законодательства является процедурой крайне дорогостоящей и длительной.

Предусмотренная пунктом 5 статьи 339 ГК возможность реализации ломбардом заложенных вещей на основании исполнительной надписи нотариуса не реализована на практике. Так, Законом Республики Беларусь от 18 июля 2004 года "О нотариате и нотариальной деятельности" и Указом Президента Республики Беларусь от 11 августа 2011 г. № 366 "О некоторых вопросах нотариальной деятельности" предусмотрено, что нотариусы совершают исполнительные надписи о взыскании денежных сумм с должника (то есть не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество посредством совершения исполнительной надписи).

Наряду с этим подпунктом 1.3 пункта 1 Декрета № 3, пунктом 3 статьи 330 ГК устанавливаются случаи, когда взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда. Реализация заложенных в ломбард вещей к таким случаям не относится.

Таким образом, удовлетворение требований залогодержателя допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем (подпункт 1.2 пункта 1 Декрета № 3, часть вторая пункта 1 статьи 330 ГК).

Установленный законодательством нотариальный тариф за удостоверение соглашений об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке с участием физических лиц и индивидуальных предпринимателей составляет 400 процентов базовой величины (то есть 840 тыс. рублей), с участием юридических лиц – 530 процентов базовой величины (то есть 1 млн. 113 тыс. рублей).

Учитывая специфику работы ломбардов (а именно, предоставление населению краткосрочных займов в небольшом размере), в залог принимаются вещи, стоимость которых незначительна, а в ряде случаев ниже установленного размера нотариального тарифа. В связи с этим уплата данного тарифа ломбардами не представляется возможной.

Помимо высокого нотариального тарифа процедура дальнейшей реализации заложенного имущества осложняется продолжительностью и необходимостью дополнительных расходов со стороны ломбардов.

Согласно подпункту 1.4.1 пункта 1 Декрета № 3 и статьи 331 ГК заложенное имущество, на которое обращено взыскание без обращения в суд, реализуется на публичных торгах. Извещение о проведении торгов подлежит обязательному опубликованию в печатных средствах массовой информации не менее чем за 30 дней до их проведения (ст. 418 ГК).

В результате помимо залогового срока хранения (срок, на который выдан заем) и льготного месячного периода, предусмотренного

статьей 339 ГК, ломбард обязан хранить заложенные вещи, то есть "замораживать" денежные средства, дополнительно в течение не менее 30 дней до начала торгов (общий срок составляет более 2 месяцев). Такая длительная и дорогостоящая процедура реализации заложенного имущества является экономически необоснованной.

Отсутствие нормативных правовых актов, четко регламентирующих вопросы реализации невыкупленного имущества (за исключением драгоценных металлов и драгоценных камней), а также закрепляющих за ломбардами право самостоятельно реализовать невыкупленное имущество, приводит к тому, что ломбарды, реально оценивая свои риски, избирательно подходят к определению перечня движимого имущества, которое они принимают в залог.

В настоящее время для оптимизации своих расходов ломбарды вынуждены принимать в залог имущество, реализация которого с соблюдением всех требований законодательства не принесет им убытки.

Республиканской ассоциацией микрофинансовых организаций на основе показателей деятельности сети ломбардов с учетом всех расходов по реализации залога (оплата услуг нотариуса, затраты на проведение торгов, в том числе затраты на объявление торгов в печатных средствах массовой информации, аренду помещения, расходы по охране залога, операционные расходы) произведен расчет, который показал, что положительный результат ломбард получит только в случае реализации залога, стоимость которого превышает 100 базовых величин.

Сложная процедура реализации вещей, не востребованных из ломбардов, существенно снижает возможности населения по получению микрозаймов.

Принятие Декрета № 1 будет способствовать расширению доступа к финансам широких слоев населения, обеспечит прозрачную, экономически эффективную процедуру реализации заложенного имущества, что в свою очередь позволит повысить востребованность данного финансового продукта и доверие к нему граждан.




Поделиться: