НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Контакт-центр

+375 17 306-00-02

Комментарии и разъяснения по вопросам осуществления микрофинансовой деятельности

Главой государства 30 июня 2014 г. подписан Указ Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 "О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций" (далее – Указ № 325), который устанавливает правовые основания осуществления деятельности по привлечению и (или) предоставлению денежных средств взаймы.

В целях пресечения недобросовестной деятельности юридических лиц в сфере привлечения средств граждан предусматривается введение с 1 августа 2014 г. запрета на регулярное привлечение юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями.

Указом упорядочена деятельность юридических лиц по регулярному предоставлению займов. С 1 января 2015 г. данную деятельность смогут осуществлять только микрофинансовые организации – ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды.

Для осуществления деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов данные организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Указ предусматривает меры, позволяющие обеспечивать защиту прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Такими мерами являются дополнительно вводимые Указом существенные условия договоров микрозайма, а также механизм реагирования на нарушение микрофинансовой организацией прав потребителя.

В целом Указ направлен на обеспечение формирования прозрачных механизмов доступа к финансам субъектов малого и среднего предпринимательства, физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами коммерческих организаций, ремесленниками, субъектами агроэкотуризма или осуществляющих деятельность по ведению личного подсобного хозяйства в целях развития предпринимательской деятельности и деловой инициативы граждан.

Комментарий к постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 декабря 2014 г. № 837 "Об установлении форм отчетности и иной информации о деятельности микрофинансовых организаций и утверждении Инструкции об объеме, содержании, сроках и порядке составления и представления отчетности и иной информации о деятельности микрофинансовых организаций" pdf

Часто задаваемые вопросы

  • Что такое договор микрозайма? Какие по нему установлены существенные условия?

    В соответствии с пунктом 5 Указа № 325 под договором микрозайма понимается вид договора займа, по условиям которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование средствами.

    В соответствии с пунктом 6 Указа № 325 существенными условиями договора микрозайма, заключаемого микрофинансовой организацией, помимо условий, установленных в соответствии с законодательством, являются:

    • размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения;
    • право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;
    • указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма с учетом требований, предусмотренных в части второй, абзацах втором – четвертом части третьей подпункта 3.2 пункта 3 Указа № 325.

    Не допускается включение в договор микрозайма условий:

    • о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом;
    • об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по микрозайму и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров;
    • о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.

    Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.

  • Кто может выдавать микрозаймы с 1 января 2015 г.?

    В соответствии с Указом № 325 деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (трех и более в течение календарного месяца) с 1 января 2015 г. вправе осуществлять только микрофинансовые организации:

    • потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи;
    • общества взаимного финансирования;
    • фонды;
    • потребительские кооперативы второго уровня;
    • ломбарды.

    Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации после его включения Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

    Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 325 денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, является незаконной и запрещается.

  • Можно ли привлекать займы от физических лиц?

    С 1 января 2015 г. денежные средства независимо от суммы могут быть получены в заем (привлечены) от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, путем заключения договора займа, иного договора, предусматривающего аналогичные условия передачи в собственность денежных средств:

    • коммерческими микрофинансовыми организациями, некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме фонда, – от физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками) таких организаций;
    • некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме потребительского кооператива, – от своих членов, являющихся учредителями, а при соответствии критериям, установленным Национальным банком, – от иных своих членов.

    Иные организации, а также индивидуальные предприниматели с 1 января 2015 г. вправе получать в заем (привлекать) денежные средства независимо от суммы от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, не более двух раз в течение календарного месяца.

  • Какие организации вправе осуществлять деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов физическим лицам?

    С 1 января 2015 г. выдачу микрозаймов физическим лицам вправе осуществлять только ломбарды, зарегистрированные в Республике Беларусь в форме хозяйственного общества либо унитарного предприятия, и только под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

    Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований настоящего Указа денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, с 1 января 2015 г. в соответствие с пунктом 12 Указа № 325 является незаконной и запрещается.

  • Кто может являться заемщиком микрофинансовых организаций?

    Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.

    Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

    Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

    Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.

  • Какими документами должен подтверждаться статус заемщика некоммерческой микрофинансовой организации?

    С учетом мнений государственных органов, регулирующих правоотношения при осуществлении ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства и предпринимательской деятельности, документами, подтверждающими в соответствии с пунктом 6 Указа Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 ”О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций“ соответствующий статус заемщика, могут являться:

      • в отношении осуществления ремесленной деятельности – квитанция об оплате ремесленного сбора либо ее копия. При этом физическое лицо, осуществляющее ремесленную деятельность, обязано состоять на налоговом учете в налоговом органе;
      • в отношении деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма – квитанция об оплате сбора за оказание услуг в сфере агроэкотуризма. При этом физическое лицо – субъект агроэкотуризма обязано состоять на налоговом учете в налоговом органе. Подтверждающими документами для физических лиц – членов семьи физического лица, являющегося субъектом агроэкотуризма, могут быть дополнительно представленное свидетельство о праве собственности физического лица – субъекта агроэкотуризма и (или) члена его семьи на жилой дом (квартиру в жилом доме) или несколько жилых домов (квартир в жилых домах), расположенных в сельской местности или малых городских поселениях, и документы, подтверждающие совместное проживание с лицом, которому принадлежит жилой дом или квартира в жилом доме (для физических лиц, не являющихся владельцами соответствующего жилого дома или квартиры в жилом доме (например, паспорт или справка о составе семьи);
      • для подтверждения статуса физического лица, осуществляющего ведение личного подсобного хозяйства, – правоустанавливающие документы (их копии) на земельный участок с указанием на то, что земельный участок предоставлен для целей ведения личного подсобного хозяйства, а также документы (их копии), подтверждающие совместное проживание с лицом, которому предоставлен земельный участок для целей ведения личного подсобного хозяйства (для физических лиц, не являющихся владельцами соответствующего земельного участка (например, паспорт или справка о составе семьи (их копии). Кроме того, подтверждающими документами могут являться соответствующие выписки из похозяйственных книг;
      • справка, подтверждающая, что реализуемая продукция произведена физическим лицом и (или) лицами, состоящими с ним в отношениях близкого родства (родители (усыновители), дети (в том числе усыновленные, удочеренные), родные братья и сестры, дед, бабка, внуки, прадед, прабабка, правнуки, супруги) или свойства, опекуна, попечителя и подопечного, на находящемся на территории Республики Беларусь земельном участке, предоставленном указанным лицам для строительства и обслуживания жилого дома и ведения личного подсобного хозяйства, коллективного садоводства, дачного строительства, огородничества в виде служебного земельного надела, может быть использована только в качестве дополнительного документа, свидетельствующего о ведении физическими лицами личного подсобного хозяйства;
      • в отношении физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, – удостоверенная копия устава организации с перечнем учредителей или выписка из Единого государственного регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
  • Допускается ли наряду с осуществлением микрофинансовой деятельности заключение ломбардами договоров аренды в отношении имущества, принадлежащего данному юридическому лицу на праве собственности?

    Гражданским кодексом Республики Беларусь (ГК) предусмотрено, что собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие законодательству, общественной пользе и безопасности, не наносящие вреда окружающей среде, историко-культурным ценностям и не ущемляющие прав и защищаемых законом интересов других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, а также распоряжаться им иным образом (статья 210 ГК).

    С учетом данных норм ГК полагаем допустимым осуществление микрофинансовой организацией деятельности в качестве ломбарда и заключение ломбардами договоров аренды в отношении имущества, принадлежащего данному юридическому лицу на праве собственности.

  • Допускается ли наряду с осуществлением микрофинансовой деятельности передача в субаренду не используемого в предпринимательской деятельности имуществa (помещения)?

    Арендатор с согласия арендодателя вправе сдавать арендованное имущество в субаренду (поднаем) (пункт 2 статьи 586 ГК). К договорам субаренды применяются правила о договорах аренды, если иное не установлено ГК и иными актами законодательства.

    Полагаем допустимым наряду с осуществлением деятельности ломбарда передачу в субаренду не используемого в предпринимательской деятельности имуществa (помещения), если такая передача не запрещена собственником объектов по договору аренды либо законодательством.

  • Относится ли беспроцентный заем к микрозайму?

    В соответствии с пунктом 5 Указа № 325 микрозаем предоставляется на основании договора микрозайма, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

    Поскольку беспроцентный заем не предполагает получение заимодавцем с заемщика процентов за пользование, соответственно отсутствуют основания для отнесения беспроцентного займа к микрозайму.

    Вместе с тем информируем, что Национальному банку стали известны случаи осуществления отдельными юридическими лицами, не включенными в реестр микрофинансовых организаций, деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов под видом предоставления беспроцентных займов. При этом взимание платы за пользование денежными средствами осуществляется под видом иных дополнительных платежей.

    Национальный банк считает подобную ситуацию недопустимой и обращает ваше внимание на следующее.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 171 ГК притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки применяются относящиеся к ней правила.

    Согласно пункту 12 Указа № 325 деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 325 денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, является незаконной и запрещается.

    В свою очередь, осуществление предпринимательской деятельности, которая в соответствии с законодательными актами является запрещенной либо осуществляется без регистрации в установленном законодательными актами порядке или без специального разрешения (лицензии), когда такое специальное разрешение (лицензия) обязательно (незаконная предпринимательская деятельность), влечет за собой применение ответственности, предусмотренной статьей 12.7 Кодекса Республики Беларусь об административных правонарушениях и статьей 233 Уголовного кодекса Республики Беларусь.

  • Может ли коммерческая микрофинансовая организация (ломбард) предоставлять микрозаймы индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам?

    В соответствии с пунктом 2 Указа Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 "О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций" (далее – Указ № 325) деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (три и более в течение календарного месяца) вправе осуществлять только микрофинансовые организации, включенные Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

    Коммерческие микрофинансовые организации (ломбарды) вправе осуществлять исключительно деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

    В свою очередь, в соответствии с пунктом 1 статьи 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Анализ указанной нормы, а также иных норм главы 42 ГК, регулирующих правоотношения по поводу заключения и исполнения договора займа, показывает, что как в качестве заимодавца, так и в качестве заемщика по общему правилу могут выступать как юридические, так и физические лица. Гражданское законодательство не устанавливает каких-либо ограничений для субъектов договора займа, не предъявляет никаких специальных требований к заимодавцу.

    Таким образом, в соответствии с вышеприведенными нормами Указа № 325 и ГК коммерческие микрофинансовые организации (ломбарды) вправе предоставлять микрозаймы индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам не более двух раз в течение календарного месяца.