НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Контакт-центр

+375 17 306-00-02

Комментарии и разъяснения по вопросам осуществления микрофинансовой деятельности

Главой государства 30 июня 2014 г. подписан Указ Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 "О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций" (далее – Указ № 325), который устанавливает правовые основания осуществления деятельности по привлечению и (или) предоставлению денежных средств взаймы.

В целях пресечения недобросовестной деятельности юридических лиц в сфере привлечения средств граждан предусматривается введение с 1 августа 2014 г. запрета на регулярное привлечение юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями.

Указом упорядочена деятельность юридических лиц по регулярному предоставлению займов. С 1 января 2015 г. данную деятельность смогут осуществлять только микрофинансовые организации – ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды.

Для осуществления деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов данные организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Указ предусматривает меры, позволяющие обеспечивать защиту прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Такими мерами являются дополнительно вводимые Указом существенные условия договоров микрозайма, а также механизм реагирования на нарушение микрофинансовой организацией прав потребителя.

В целом Указ направлен на обеспечение формирования прозрачных механизмов доступа к финансам субъектов малого и среднего предпринимательства, физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами коммерческих организаций, ремесленниками, субъектами агроэкотуризма или осуществляющих деятельность по ведению личного подсобного хозяйства в целях развития предпринимательской деятельности и деловой инициативы граждан.

Комментарий к постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 декабря 2014 г. № 837 "Об установлении форм отчетности и иной информации о деятельности микрофинансовых организаций и утверждении Инструкции об объеме, содержании, сроках и порядке составления и представления отчетности и иной информации о деятельности микрофинансовых организаций" pdf

Часто задаваемые вопросы

  • Что такое договор микрозайма? Какие по нему установлены существенные условия?

    В соответствии с пунктом 5 Указа № 325 под договором микрозайма понимается вид договора займа, по условиям которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование средствами.

    В соответствии с пунктом 6 Указа № 325 существенными условиями договора микрозайма, заключаемого микрофинансовой организацией, помимо условий, установленных в соответствии с законодательством, являются:

    • размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения;
    • право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;
    • указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма с учетом требований, предусмотренных в части второй, абзацах втором – четвертом части третьей подпункта 3.2 пункта 3 Указа № 325.

    Не допускается включение в договор микрозайма условий:

    • о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом;
    • об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по микрозайму и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров;
    • о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.

    Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.

  • Кто может выдавать микрозаймы с 1 января 2015 г.?

    В соответствии с Указом № 325 деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (трех и более в течение календарного месяца) с 1 января 2015 г. вправе осуществлять только микрофинансовые организации:

    • потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи;
    • общества взаимного финансирования;
    • фонды;
    • потребительские кооперативы второго уровня;
    • ломбарды.

    Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации после его включения Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

    Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 325 денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, является незаконной и запрещается.

  • Можно ли привлекать займы от физических лиц?

    С 1 января 2015 г. денежные средства независимо от суммы могут быть получены в заем (привлечены) от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, путем заключения договора займа, иного договора, предусматривающего аналогичные условия передачи в собственность денежных средств:

    • коммерческими микрофинансовыми организациями, некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме фонда, – от физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками) таких организаций;
    • некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме потребительского кооператива, – от своих членов, являющихся учредителями, а при соответствии критериям, установленным Национальным банком, – от иных своих членов.

    Иные организации, а также индивидуальные предприниматели с 1 января 2015 г. вправе получать в заем (привлекать) денежные средства независимо от суммы от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, не более двух раз в течение календарного месяца.

  • Какие организации вправе осуществлять деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов физическим лицам?

    С 1 января 2015 г. выдачу микрозаймов физическим лицам вправе осуществлять только ломбарды, зарегистрированные в Республике Беларусь в форме хозяйственного общества либо унитарного предприятия, и только под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

    Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований настоящего Указа денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, с 1 января 2015 г. в соответствие с пунктом 12 Указа № 325 является незаконной и запрещается.

  • Можно ли продлевать договоры займа, заключенные до вступления в силу Указа?

    Согласно пункту 2 статьи 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег, если иное не установлено законодательными актами.

    В соответствии с пунктом 14 Указа № 325 заключенные до вступления в силу Указа договоры займа не подлежат приведению в соответствие с нормами Указа и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним.

    Продление срока возврата предоставленных взаем денежных средств возможно лишь для реструктуризации задолженности исключительно в целях обеспечения возможности погашения её заемщиком.

  • Кто может являться заемщиком микрофинансовых организаций?

    Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.

    Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

    Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

    Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.

  • Допускается ли наряду с осуществлением микрофинансовой деятельности заключение ломбардами договоров аренды в отношении имущества, принадлежащего данному юридическому лицу на праве собственности?

    Гражданским кодексом Республики Беларусь (ГК) предусмотрено, что собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие законодательству, общественной пользе и безопасности, не наносящие вреда окружающей среде, историко-культурным ценностям и не ущемляющие прав и защищаемых законом интересов других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, а также распоряжаться им иным образом (статья 210 ГК).

    С учетом данных норм ГК полагаем допустимым осуществление микрофинансовой организацией деятельности в качестве ломбарда и заключение ломбардами договоров аренды в отношении имущества, принадлежащего данному юридическому лицу на праве собственности.

  • Допускается ли наряду с осуществлением микрофинансовой деятельности передача в субаренду не используемого в предпринимательской деятельности имуществa (помещения)?

    Арендатор с согласия арендодателя вправе сдавать арендованное имущество в субаренду (поднаем) (пункт 2 статьи 586 ГК). К договорам субаренды применяются правила о договорах аренды, если иное не установлено ГК и иными актами законодательства.

    Полагаем допустимым наряду с осуществлением деятельности ломбарда передачу в субаренду не используемого в предпринимательской деятельности имуществa (помещения), если такая передача не запрещена собственником объектов по договору аренды либо законодательством.

  • Относится ли беспроцентный заем к микрозайму?

    В соответствии с пунктом 5 Указа № 325 микрозаем предоставляется на основании договора микрозайма, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

    Поскольку беспроцентный заем не предполагает получение заимодавцем с заемщика процентов за пользование, соответственно отсутствуют основания для отнесения беспроцентного займа к микрозайму.

  • Может ли коммерческая микрофинансовая организация (ломбард) предоставлять микрозаймы индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам?

    В соответствии с пунктом 2 Указа Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 "О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций" (далее – Указ № 325) деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (три и более в течение календарного месяца) вправе осуществлять только микрофинансовые организации, включенные Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

    Коммерческие микрофинансовые организации (ломбарды) вправе осуществлять исключительно деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

    В свою очередь, в соответствии с пунктом 1 статьи 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Анализ указанной нормы, а также иных норм главы 42 ГК, регулирующих правоотношения по поводу заключения и исполнения договора займа, показывает, что как в качестве заимодавца, так и в качестве заемщика по общему правилу могут выступать как юридические, так и физические лица. Гражданское законодательство не устанавливает каких-либо ограничений для субъектов договора займа, не предъявляет никаких специальных требований к заимодавцу.

    Таким образом, в соответствии с вышеприведенными нормами Указа № 325 и ГК коммерческие микрофинансовые организации (ломбарды) вправе предоставлять микрозаймы индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам не более двух раз в течение календарного месяца.