29.04.2020

Пресс-релиз

В Беларуси с 1 мая совершенствуются отдельные подходы к кредитованию физических лиц

В Республике Беларусь совершенствуются отдельные подходы в части предоставления банками кредитов физическим лицам. Соответствующие решения приняты постановлениями Правления Национального банка от 31 марта 2020 г. № 99 "Об изменении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149" и от 31 марта 2020 г. № 100 "О расчете показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита", которые вступают в силу с 1 мая 2020 г.

Постановлением Правления Национального банка от 31 марта 2020 г. № 99 "Об изменении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149" внесены изменения в Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения) (далее – Инструкция).

В частности, в соответствии с обновленной Инструкцией банк обязан предоставлять кредитополучателю по запросу, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, по меньшей мере один раз в месяц без взимания вознаграждения информацию о задолженности по кредитному договору по определенной форме, установленной Инструкцией. Информация должна включать, в частности, сведения о задолженности по кредиту (основной долг), сумме процентов за пользование им, а также об иных обязательствах (неустойка (штраф, пеня).

Также кредитополучатель вправе требовать от банка письменное подтверждение полного исполнения обязательств по кредитному договору. Данная норма позволит уменьшить число случаев, когда неосведомленность граждан о наличии обязательств по кредитному договору приводит к возникновению просроченной задолженности.

При ненадлежащем исполнении клиентом обязательств банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, предварительно уведомив его об этом. При этом в кредитном договоре обязательно должно быть закреплено право кредитополучателя возвратить кредит в течение трех месяцев со дня получения соответствующего уведомления от банка.

Кроме того, вводятся термины, определяющие виды платежей по кредитному договору: дифференцированные платежи, аннуитетные платежи, платежи равными долями. Фактически указанные платежи широко используются банками, однако до этого их определение не было закреплено законодательством.

В Инструкции также закреплен запрет на взимание банком с кредитополучателя платежей (комиссионных и других), связанных с обязательством банка по предоставлению кредита. То есть все расходы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, должны быть включены в процентную ставку.

Наряду с этим из Инструкции исключены нормы, касающиеся расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) и показателя обеспеченности кредита (ПОК). Подходы к расчету указанных показателей, а также их допустимые значения изложены в постановлении Правления Национального банка от 31 марта 2020 г. № 100 "О расчете показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита" (далее – постановление № 100).

По сравнению с действовавшими ранее подходами в постановлении № 100 конкретизированы виды ежемесячных платежей физического лица, которые используются при расчете ПДН. В расчет, в частности, включаются: ежемесячный платеж по предоставляемому кредиту; ежемесячный платеж по операциям кредитного характера; ежемесячный платеж по договорам о коммерческих займах; иные платежи, совершаемые физическими лицами в соответствии с обязательствами. Также учитывается просроченная задолженность в полном объеме и наличие обязательств в случае, если физическое лицо является поручителем.

В постановлении № 100 также установлены требования к определению среднемесячного дохода физического лица. Так, банк может использовать либо заявительный принцип предоставления информации о доходах физического лица, либо информацию, подтвержденную документально.

При использовании банком заявительного принципа в зависимости от вида дохода в расчет включается наименьшая из следующих величин:

– величина дохода, указанная физическим лицом;

– номинальная начисленная заработная плата работников по областям и г. Минску в зависимости от места жительства (пребывания) физического лица;

– номинальная начисленная заработная плата работников по видам экономической деятельности в зависимости от вида деятельности физического лица;

– средний размер пенсий, назначенных в соответствии с законодательством;

– установленная банком величина дохода, не превышающая вышеперечисленные.

В ином случае банк при определении размера среднемесячного дохода физического лица учитывает доходы, которые подтверждены.

Подходы, принимаемые банком в отношении информации о доходах (перечень и порядок предоставления подтверждающих документов; перечень доходов; подходы к оценке доходов с учетом особенностей различных видов доходов и кредитов; порядок проверки информации), устанавливаются в локальных правовых актах банка.

Расчет ПДН также будет осуществляться с учетом вида кредита в соответствии с утвержденной постановлением № 100 классификацией. При этом вводится новый термин – кредитование физических лиц на условиях рассрочки. Данный вид кредитования осуществляется с одновременным соблюдением следующих требований:

– наличие соглашения между банком и организацией торговли и сервиса;

– предоставление кредита физическому лицу под процентную ставку, которая существенно ниже процентной ставки по кредитам, предоставленным банком при отсутствии указанных соглашений.

Подходы к расчету ПОК, который используется при оценке банком кредитоспособности физического лица при предоставлении ему кредита на финансирование недвижимости, не изменились.

Допустимые значения ПДН и ПОК остались прежними: ПДН не должен превышать 40%, ПОК – 90%.

Внесенные изменения в целом будут способствовать повышению качества кредитования, а также снижению рисков ухудшения финансового состояния физических лиц и оптимизации их платежей по обязательствам.